Pourquoi acheter un bien immobilier sans apport ?

Avec les taux sur le marché, c’est le moment de se lancer dans un investissement immobilier ou de concrétiser son projet de devenir propriétaire. Et pour cause, le crédit immobilier a atteint un seuil historiquement bas cet été, ce qui augmente les capacités d’emprunts de nombreux Français, et ce, même sans apport. Aujourd’hui, pour un prêt immobilier sur 10 ans, vous pouvez profiter d’un taux allant de 0,95 à 1,10 % selon les banques et en fonction de votre profil emprunteur.

Qu’est-ce qu’un apport personnel ?

Un apport personnel est un versement comptant que vous proposez dans le cadre d’un prêt immobilier. Il s’agit de régler de vos poches en général 15 à 30 % du financement nécessaire pour la réalisation de votre projet. Les banques ne sont pas exigeantes quant à la provenance de la somme. Elle peut provenir d’un compte épargne ou d’un livret, d’une assurance vie ou encore d’une réserve d’argent personnelle. L’apport peut également être une dette envers la famille ou des amis ou un revenu issu d’un héritage voire de la vente d’un bien. La disponibilité de cet argent peut impacter la qualité de votre profil emprunteur. En effet, l’apport rassure les banques qui sont plus ouvertes quant à la négociation des taux. En outre, dans la mesure où les rendements d’un crédit immobilier sont fixés à partir du capital emprunté, un apport personnel tendra à réduire le coût de votre emprunt et donc le coût global de votre achat immobilier.

Les conditions à remplir pour pouvoir acheter sans apport

Les banques insistent sur ce point : un apport personnel n’est pas obligatoire pour la signature d’un emprunt immobilier. Cependant, toutes les demandes ne sont pas automatiquement acceptées. Il y a des conditions à remplir pour obtenir le financement de la part des établissements de prêt. Les banques accordent davantage leur confiance à un emprunteur qui a un revenu stable et assez conséquent. Vous devez également avoir une épargne et une capacité d’endettement optimale. Par ailleurs, les chances de réussite de votre demande de prêt sans apport dépendra de votre profession. Vous avez de meilleures chances si vous avez un CDI qu’un CDD ou si vous êtes en intérim. De plus, si l’état de vos comptes courants sont bons, cela plaide en votre faveur. Vous aurez certainement plus de chance d’obtenir votre prêt si vous faites la demande auprès de votre propre banque ou si vous accepter de domicilier vos comptes dans la banque prêteuse. Cependant, ce n’est pas obligatoire. D’après l’ordonnance du premier juin 2017, la domiciliation des revenus n’est pas une condition obligatoire pour l’obtention d’un prêt.

Les atouts d’acheter sans apport

– Pour conserver de l’argent disponible en cas de pépin

Mettre de l’argent, qui plus est, mettre tout son argent dans son projet est une limite pour son train de vie et ses futurs envies. Se priver de sa réserve d’argent peut s’avérer une erreur en cas de souci. Avec aujourd’hui des taux au plus bas, n’est-il pas préférable d’opter pour un crédit à 100 % et de conserver de l’argent de disponible en cas de pépin ? Une voiture à changer bien plus tôt que prévu, une hospitalisation à financer ou tout autre imprévu peut être absorbé par cet argent sans délai alors que l’obtention d’un crédit peut être plus délicat. Que cela soit le taux qui sera certainement moins intéressant ou les démarches et le délai qui peuvent s’avérer inadaptés, demander un prêt en urgence n’est pas la meilleure solution.

– Pour bénéficier des aides et des avantages fiscaux

Emprunter sans apport pour acheter dans l’immobilier peut présenter des avantages fiscaux. Tel est le cas par exemple si vous optez pour un investissement locatif. En effet, pour ce genre de projet, les premiers loyers seront utilisés pour le paiement de la dette. Attention toutefois, les taxes sur le revenu de votre bien seront fixées en fonction de votre TMI ou Taux Marginal d’Imposition. L’aide d’un gestionnaire de patrimoine ou d’un comptable est précieux pour savoir comment gérer au mieux ses investissements.

– Pour que vos locataires payent votre bien immobilier

Mais l’intérêt principal d’acheter sans apport est que ce n’est pas vous qui payez le bien immobilier ni les frais sur les crédits bancaires, ce sont vos locataires. En effet, si votre investissement dans la pierre a été bien imaginé, vos loyers et charges seront supérieurs aux mensualités. Ainsi, même en comptant des périodes de vacance locative, tous vos frais seront couverts par les loyers. Au bout de 15 ou 20 ans, le bien vous appartiendra alors que vous n’aurez pas sorti un seul centime de votre poche. Sans toucher à votre épargne, vous allez pouvoir vous créer du patrimoine.